Как отказаться от услуг банка «ваша низкая ставка», «выгодная ставка», «гарантированная», «своя», «карта автолюбитель» и сохранить ставку по кредиту

Можно ли вернуть деньги за низкую ставку?

Можно и нужно. Но сразу скажем практика с банками только начала меняться в пользу людей. До этого, лет 7 назад мы проигрывали такие суды с банками.

Сейчас чаша весов с законами немного наклонилась на сторону потребителей, но нужно кропотливо доказывать, что банк не прав. В каждом случае, когда банк навязал вам услугу есть множество нюансов, которые влияют на результат. Поэтому в каждой ситуации необходимо разбираться отдельно.

От каких услуг банка можно оказаться

Рассмотрим виды платных опций, которые навязывают людям, на примерах разных банков.

Ваша низкая ставка ВТБ

Как это называет банк — услуга. Мы же эту незаконную опцию называем — навязанная услуга к заключенному договору по выданному кредиту. Тоже самое касается и карты «Автолюбитель». Как так получилось, что она у вас в договоре? Думаю здесь несколько вариантов ответов:

Рассмотрим какие услуги навязывают на примерах разных банков.

• Вы увидели рекламу о низких ставках по кредиту, но не вникали в пункты условий его выдачи;
• Вы не знали, что «Понижение ставки» стоит немалых денег, а может даже не догадывались, что что эта опция платная;
• Либо просто доверились крупному надежному банку и потом только узнали про «выгодную ставку».

То есть банк таким образом по хитрому увеличивает переплату по кредиту заемщика, но продает вам это в красивой упаковке. А по сути, если мы посчитаем на калькуляторе, то услуга окажется вам не выгодна.

Рассмотрим еще примеры навязывания банком услуги по ставке.

Снижение процентной ставки Газпромбанк, пример

Газпромбанк не долго думал над названием своего продукта и так и просто написал везде: Услуга по снижению процентной ставки по кредитному договору.

Рассмотрим на примере, почему вам не выгодны:

У нашего клиента в одном из пунктов написано о том, что в случае подключения услуги по снижению процентной ставки по кредитному договору стоимостью 680555 рублей ставка составит 9,4%. В случае отказа от услуги проценты по кредиту составят 21,4.

Давайте посчитаем вместе:

1. Если оставить «выгодную ставку» по кредиту 2430555 рублей на 96 месяцев (8 лет) под 9,4% в год – переплата составит 1 036 437 руб.
2. Если отказаться от «вашей низкой ставки» и частично досрочно погасить кредит на 680555 рублей, которые клиент заплатил за услугу. Добиваемся сохранения ставки 9.4% и переплата по кредиту будет равна 746235 руб. Как мы видим, что в сравнении с первым вариантом – вам услуга точно не нужна. Фото расчета;
3. Показательно про фиктивную выгоду. Пишем отказ от услуги «сниженной процентной ставки» возвращаем деньги за нее и кладем их на вклад под 20%. Да, такие сейчас ставки и по кредитам, и по кладам, так как ключевая ставка банка ЦБ РФ 21%. Переплата по автокредиту с 21.4% составит 1 918 189 руб. за 8 лет. А доход по вкладу 1 088 888 руб. А если положить на вклад с ежемесячным реинвестированием под 18,5%, то доход будет равен 2 394 262 рубля! Прибавляем к этим суммам стоимость услуги 680 555 руб. и получаем 1 769 443 руб. и 3 074 817 руб. В случае с 20 процентами мы отбиваем почти всю переплату по кредиту, а с реинвестированием еще и получаем доход. Выгодные вклады можете найти сами на banki.ru и посчитать на любом калькуляторе по вкладам calcus.ru или кредитам, к примеру calculator-credit.ru.

Думаю, вы увидели на этих примерах, что все возможные «гарантированные ставки» вам не выгодны. Банки пользуются тем, что заемщики бояться повышения ставки, что как мы видим не обосновано и тем более не законно. Наша же задача, чтобы банк вернул вам деньги и сохранил невысокую ставку по кредиту, как во втором примере.

Гарантированная ставка от Почта банк

Вам банк будет рассказывать, как это выгодно, умалчивая подробности. Но чаще всего вы отдадите за такую выгоду комиссию равную размеру вашей выгоды. К примеру за ту же гарантированную ставку вам нужно заплатить сразу 4% от суммы кредита и если вы будете целый год платить без просрочек, то вам пересчитают проценты по кредиту на те же 4%, но через целый год и на те же 4%!

Умалчивая при этом, что если вы захотите частично досрочно погасить кредит, то этих пересчитанных 4% вам не видать больше. И эти условия еще нужно поискать, вглядываясь в мелкий шрифт. Что уже говорить, про тех, кто решил еще раньше погасить кредит полностью. Задумайтесь.

«Назначь свою ставку» от Совкомбанк, Т-банк, Дальневосточный банк

Тут сразу несколько банков не следили за конкурентами и назвали свои услуги «оригинально». И как обычно платеж за услугу единовременный при заключении кредитного договора и включается в сумму кредита. Конечно, опция «помогает» снизить (это не точно, как вы понимаете) ежемесячный платеж и общую переплату по кредиту наличными или рефинансированию.

Скажем честно все договоры разные и у кого-то действительно «назначение своей ставки» будет иметь свои плюсы. К примеру если стоимость услуги не более 30000 рублей или если заемщик не планирует частично/полностью досрочно погашать автокредит. Но в большинстве случаев и суммы за услугу больше и люди стремятся снизить переплату по кредиту потихоньку погашая кредит. И еще чего только банки не напишут в дополнительных условиях, при которых вместо уменьшения переплаты будет наоборот.

Выгодная ставка от Альфы

Разберем еще Альфу и перейдем к основной теме, ознакомиться с остальными продуктами других банков вы сможете ниже.

Чаще всего клиент банка уже знает, что ему могут включить в кредит вские не нужные ему услуги и просит менеджера банка не оформлять ему никаких страховок к кредиту. Сотрудник банка ,конечно, вас понимает, соглашается с вами, но потом оказывается, что все равно в кредите защита доп. услуга. Либо менеджер по кредитованию объясняет, что это не лишние расходы, а наоборот выгодное предложение от банка. И, как правило, быстро дают документы на подпись и люди доверяя ему подписывают не вникая в мелкий шрифт.

После обмана, клиент банка обращался в офис Альфа банка, писал, что не соглашался ни на какие комиссии за выдачу кредита, но банк ответил, что вернуть деньги за «Выгодную ставку» не может, так как потребитель сам ознакомился со всеми условиями и подписал их.

Как отказаться от услуг банка

Думаю, сомнений у вас уже все меньше по поводу «выгодной ставки» и нужно как можно скорее отказываться от таких выгод.

Рассмотрим какие услуги навязывают на примерах разных банков.

1. Первое, что нужно сделать это изучить кредитный договор на наличие доп. соглашений и различных условий.
   

   К примеру, если в договоре к автокредиту есть пункт что, если заемщик откажется от страховки КАСКО и ставка вырастет на 7%, здесь нет ничего криминального, так как банк страхует свои риски.

2. Второе. Продумать ваши требования.
   

   К примеру, требовать не только возврата денег за услугу по «понижению ставки», но и сохранить текущую ставку.

3. Третье, составить заявление для банка подать его в офисе банка или отправить его по почте заказным письмом на юридический адрес банка, не забыв приложить кредитный договор.

Если в чем-то не уверены, то можете спросить у нас — проконсультируем бесплатно.

Срок отказа от дополнительных услуг по кредиту

Обращайте внимание на сроки для отказа от «низкой ставки». Они, конечно, не сильно важны, так как в России вы можете отказаться от любой услуги в любое время. Но есть нюансы.

Период охлаждения по финансовым услугам составляет 30 календарных дней. Но можно отказаться и позднее, главное соотносить с общим сроком услуги по договору, к примеру если срок 2 года, а вы отказываетесь через год, то возможно получиться вернуть только половину стоимости.

На практике банки ведут себя по-разному и могут не вернуть деньги, как если обратитесь к ним в первые тридцать дней, так и после. Если же обратиться после 30 дней, то банки добровольно не возвращают деньги.

Может ли банк повысить ставку по кредиту

Конечно может. Из нашего опыта он часто это делает. Но расстраиваться не стоит. Нужно взыскивать убытки с финансовой организации.

Если же банк добровольно не вернул вам деньги за услугу/комиссию, то и ставка не повыситься.

Если же банк вернул деньги за услугу, то он часто повышает ставку. Причем деньги возвращает не быстро и только после того, как пройти большой путь досудебного урегулирования, ниже прочитаете о нем.

Центральный банк в информационном письме указал, что взимание с заемщика любой дополнительной платы, в том числе комиссий, вознаграждения, тарифа, платежа и т.п. из-за чего происходит изменение размера процентной ставки по кредиту, приводит к изменению размера % и расходов клиента, тем самым вводят его в заблуждение и рекомендовал банкам воздержаться от применения подобных ухищрений.

Ниже мы также рассмотрим другие государственные службы и законы, которые защищают людей в спорах с банками.

Банк не вернул деньги

Первое, что обычно делают клиенты банка:

• звонят на горячую линию в банк
• обращаться в службу поддержки
• едут в отделение банка и устно пытаются договориться с менеджерами и управляющими

Тратить ли свои нервы на разборки с сотрудниками банка, каждый решает сам.

Чаще всего, все старания оказываются тщетны. Мы, как никто вас понимаем, что ситуация неприятная, поэтому рекомендуем вместо этого написать заявление в банк в свободной форме с просьбой перечислить денежные средства за услугу «назначь свою ставку», не забыв про требование сохранить ставку и приложить свои реквизиты.

Как вернуть деньги с банка

Это уже частая история, когда банк отказался возвращать денежные средства. И еще чаще, банк повышает процентную ставку по кредиту, игнорируя требования о сохранении ставки и повышает %. Инструкция, что делать в этих случаях:

1. Пишем претензию банку с требованием вернуть деньги и снизить ставку. Срок ожидания ответа 30 дней. Более того за это время у вас образовалась большая переплата по кредиту из-за повышения ставки. Переплату из-за повышения ставки можно требовать с банка, как ваши убытки.
2. Банк так и не вернул деньги? Направляем банку заявление по правилам Финансового уполномоченного. Подробнее о нем читайте в нашей статье, только там больше уклон в страховые компании, но суть понятна. Срок рассмотрения 15 рабочих дней, если по электронной почте отправили и 30 календарных дней со дня получения, если по почте РФ.
3. Банк не ответил? Составляем и отправляем жалобу тому же Омбудсмену. Срок вынесения решения 15 раб. Дней.
4. Омбудсмен отказал? Обращаемся в суд. Сразу в суд нельзя идти, судья откажет, так как не соблюден досудебный порядок обращения по закону о Финансовых организациях.

Суд с банком по кредиту, как взыскать деньги

• Заявления и претензии не помогли;
• Получили отказ из банка в возврате денег, что довольно частая ситуация;
• Финансовый уполномоченный прислал решение с отказом;
• Банк вернул деньги, но поднял ставку по кредиту.

Тогда остаётся только обращение в суд. Который восстановит ваши нарушенные права. Рассмотрим, что нужно сделать, чтобы подать в суд на банк.

1. Перед судом нужно продумать требования к банку, не забыв включить в них ваши убытки и неустойки.
2. Составить исковое заявление, где подробно описать в чем банк не прав, указав ссылки на все законы.
3. Отправить исковое заявление в суд и третьим лицам, прикрепив все необходимые документы и доказательства.

Взыскание денег с банка сложный и не быстрый процесс. Раньше такие суды заемщики постоянно проигрывали, но в последние годы практика стала меняться и суды чаще встают на сторону людей.

Банк включает в кредит не нужные услуги

Расскажем вам о частой истории, которая происходит с клиентами. Периодически, когда мы изучаем документы наших клиентов, выясняется, что кроме известных им товаров, купленных в кредит, за счет кредитных денег они купили неизвестные им услуги, о которых они даже не догадывались. 

К примеру, автосалон очень часто при покупке в кредит навязывает разные услуги, такие, как сертификат помощи на дороге или независимую гарантию. Периодически обладатели нового автомобиля даже об этом не догадываться, пока мы не начинаем изучать все документы.

Также, мы всегда советуем людям покупать навязанные услуги в кредит. К примеру, если менеджер той или иной компании говорит, что без этой услуги цена на товар будет дороже, а с ненужной вам услугой дешевле, то рекомендуем соглашаться, но в кредит. Объясните, что денег нет и в кредит вы готовы приобрести эту услугу. После покупки в течении первых 30 дней обратитесь к нам и мы поможем вернуть вам эти деньги.

Закон о защите прав потребителей и банки

Законы на стороне потребителей банковских услуг.

Согласно статье 32 закона N 2300-1 вы можете отказаться от навязанных услуг и вернуть за них деньги. Если отказ от таких опций, как «назначь свою ставку» чреват повышением % ставки, то такие пункты противоречат закону и признаться недействительными из-за того, что представляют собой штрафные санкции ст. 16 закона о защите прав.

Банки таже обязаны соблюдать закон о потребительских кредитах N 353-ФЗ. В законе о кредитах говориться, что банк может изменить условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению денежных обязательств заемщика ст. 5 закона о потребкредите. Либо в случаях, когда ставка по кредиту привязана к ставке ЦБ или МосПрайм, но это уже другая история.

Кредит оформлен через интернет? То есть подписан электронной подписью или смс. Здесь высказались ЦБ и Роспотребнадзор, что нельзя автоматически брать согласие на дополнительные страховые услуги и другие. Банки, конечно, часто нарушают эти требования.

Более того банк не предоставил вам выбора у другого поставщика, монопольно навязав вам услугу в нарушении Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 2.

На эту тему высказался даже конституционный суд РФ. Назвав это обременительным условием, т.е. навязыванием невыгодных условий покупателю. К примеру, при заключении кредитного договора банк якобы делают вам скидку в виде снижения процентной ставки по кредиту, но с платой за дополнительную услугу, но без выбора и еще с переплатой по кредиту при отказе от доп. услуги. КС РФ рассматривал схожую ситуацию со скидками автосалона.

Можно жаловаться в Роспотребнадзор. Он может оштрафовать банк в том числе по ч.2 ст.14.8 КоАП за включение в кредит условий, ущемляющих права потребителя, как «ваша низкая ставка». Но тут нужно постараться и грамотно изложить правовую позицию, чтобы гос. служащие привлекли фин. организацию к ответственности.

Понимаем, что все вышеперечисленное сложно усвоить, но не переживайте – напишите нам, мы поможем изучить возможность отказа и риски.

Список банков и услуг по снижению ставки, где уже возвращали деньги

• Карта «Автолюбитель» от ВТБ. Банк ВТБ не стоит на месте и вывел новую услугу карта автолюбитель при автокредите. По сути, это тот же аналог низкой ставки. Только здесь это называется дисконтом
• “Своя ставка” — Сбер. В пакете услуг «Домклик Плюс» Сбебанка
• “Своя ставка” от Уралсиб
• “Ваша выгодная ставка” от ОТП. Переменная процентная ставка — редко, но иногда встречается
• “Управляй кредитом” от Ренессанс Кредит
• “Абсолютная ставка” от Абсолют банк
• “Гарантия ставки” от Синара банк
• “Управляй ставкой” от Локо банк
• “Ваша низкая ставка” от ВТБ
• “Снижение процентной ставки” — Газпромбанк
• “Гарантированная ставка” от Почта банк
• “Назначь свою ставку” от Совкомбанк, Росбанк, теперь Т-банк, Дальневосточный и др.
• “Выгодная ставка” от Альфа банк

Не всегда успеваем обновлять список, поэтому пишите, если у вас другая опция от банка.

Банк навязал услуги, что делать?

Думаю, вы уже поняли, если банк навязывает вам услуги по ставке или страховку — пишите нам, присылайте кредитный или страховой договор на изучение через мессенджеры. Как обычно, проанализируем документы и расскажем, что делать, если в вашем случае возможно вернуть деньги и какие есть риски.

Задайте любой вопрос, который вас волнует

Консультируем бесплатно в любой точке России